Ga je verhuizen en heb je op dit moment al een hypotheek op je oude huis? Dan is het – zeker nu de hypotheekrentes stijgen – interessant om je hypotheek mee te nemen. De meeste hypotheekverstrekkers bieden zo’n verhuisregeling aan. Of het meenemen van je hypotheek in jouw geval de beste optie is, hangt af van een aantal factoren. In dit artikel leggen we uit hoe het meeverhuizen van je hypotheek werkt en waar je rekening mee moet houden.
Hypotheek aflossen of meenemen
Wanneer je gaat verhuizen, en dus je oude woning verkoopt en een nieuwe woning aankoopt, heb je wat je hypotheek betreft twee opties. De eerste is om je oude hypotheek boetevrij af te lossen met de opbrengst van de verkoop, en vervolgens een volledig nieuwe hypotheek afsluiten. De tweede optie is het meenemen van je hypotheek. Bij het meenemen van je hypotheek neem je de rente en de voorwaarden van je oude hypotheek mee bij het afsluiten van de hypotheek voor je nieuwe huis.
Hoe werkt het meenemen van een hypotheek?
Besluit je om je oude hypotheek mee te nemen? Bedenk dan dat je eigenlijk niet de hypotheek zelf meeneemt, maar enkel de voorwaarden en de rente. In feite sluit je dus een nieuwe hypotheek af bij dezelfde verstrekker als waar je nu zit en moet je hiervoor ook opnieuw een aanvraagtraject doorlopen. De bank gaat dan dus onder meer opnieuw beoordelen of je inkomen voldoende is om de maandlasten te dragen en ook zaken als de risico-opslag worden opnieuw bepaald door bijvoorbeeld te kijken naar de waarde van je nieuwe woning in relatie tot het hypotheekbedrag.
In veel gevallen zal je nieuwe woning duurder zijn dan je oude woning, en heb je dus extra hypotheek nodig. Is dit bij jou ook het geval? Dan neem je enkel de rente en de voorwaarden mee voor de hoogte van je huidige hypotheek, en krijg je een nieuwe rente en nieuwe voorwaarden voor het extra hypotheekbedrag dat je nodig hebt.
Wat is het voordeel van mijn hypotheek meenemen?
Zeker in deze tijd kiezen veel mensen ervoor hun oude hypotheek mee te nemen naar hun nieuwe huis. De reden hiervoor is simpel: nu de hypotheekrentes stijgen, is het vaak zo dat de rente op de oude hypotheek lager is dan wanneer je nu een nieuwe hypotheek afsluit. Op dit moment schommelen de hypotheekrentes zo rond de 4,5 tot 5,5%. Dat is een stuk hoger dan de hypotheekrentes die we de afgelopen jaren hebben gezien, van 2 tot 3%. Het meenemen van een hypotheek is dus op dit moment simpelweg voordeliger dan het afsluiten van een nieuwe.
Voorbeeld hypotheekrente bij verhuizen
Een simpel voorbeeld laat zien hoe je nieuwe hypotheekrente tot stand komt als je verhuist naar een duurder huis. Stel dat je een hypotheek hebt van €200.000 en een rentetarief van 3%. Je verhuist naar een huis van €300.000 en hebt een hypotheek van €300.000 nodig. Voor het extra hypotheekbedrag van €100.000 geldt een rentetarief van 5%. Dan wordt je nieuwe rentetarief 2/3 x 3% + 1/3 x 5% = 3,67%. Een stuk lager dan de 5% die je zou betalen als je een hele nieuwe hypotheek af zou sluiten.
Hypotheek meeverhuizen en NHG
Heb je op dit moment een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan zit er nog een addertje onder het gras bij het meeverhuizen van je hypotheek. Je (gehele) nieuwe hypotheek moet namelijk ook voldoen aan de voorwaarden van de NHG om je oude hypotheek te kunnen meeverhuizen. Met name de maximale woningwaarde om in aanmerking te komen voor NHG (€ 355.000) is een punt van aandacht. Heb je dus op dit moment een hypotheek met NHG en wil je verhuizen naar een woning met een waarde van meer dan € 355.000? Dan kan je de hypotheek niet meeverhuizen en dien je een nieuwe hypotheek af te sluiten. Hierdoor zal de rente die je betaalt in veel gevallen (fors) hoger liggen.
Is het slim om mijn hypotheek mee te nemen?
Verkoop je je woning en koop je een nieuwe woning? En kun je je hypotheek meenemen? Dan is dit in ieder geval altijd een optie die het overwegen waard is. Of het meeverhuizen van de hypotheek in jouw geval het beste is, hangt met name af van je oude rentepercentage. Is dit lager dan het huidige rentepercentage dat je krijgt bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek? Dan zal in het in de meeste gevallen financieel het meest aantrekkelijk zijn om de oude hypotheekrente en -voorwaarden mee te nemen.
Toch hoeft dit niet altijd het geval te zijn en we raden aan om altijd verder te kijken dan alleen je huidige hypotheekverstrekker. Rentes en voorwaarden verschillen per hypotheekaanbieder en het zou zomaar kunnen dat het afsluiten van een nieuwe hypotheek bij een andere aanbieder toch goedkoper is dan het meenemen van je oude hypotheek bij dezelfde aanbieder. Zeker als het verschil tussen je oude rente en de huidige gemiddelde rente niet zo groot is, is het slim om hypotheekrentes van verschillende aanbieders nog eens met elkaar te vergelijken.
